55. Бизнес-процессы страхования

Всю процедуру страхования можно представить состоящей из отдельных составляющих, или бизнес-процессов: маркетинг, разработка страховых услуг, продажа, андеррайтинг, сопровождение договора, урегулирование убытков.

1. Маркетинг – деятельность, направленная на удовлетворение нужд и потребностей посредством обмена.

Страховой продукт – набор основных (страховых) и вспомогательных услуг, представляемых страховой компанией за определенную плату клиенту с целью удовлетворения его потребностей, функционально представляет собой вариацию правил страхования (одних или нескольких) путем полной или частичной конкретизации всех или некоторых сущностей.

2. Формирование страховых услуг включает: простые (страховые продукты); комплексные (корпоративные страховые программы); индивидуальные условия страхования.

Страховые услуги со стандартными наборами условий и дополнительных сервисных услуг для различных клиентских групп получили название страховых продуктов. В структуре страхового продукта выделяют ядро и оболочку.

Ядро содержит основные характеристики продукта: технические – страхуемые риски, уровень гарантий (страховые суммы, франшизы, особые условия и т. п.), условия выплаты страхового возмещения; экономические – цена (тариф), индексация страховой суммы, бонус, малус; дополнительные услуги.

Оболочка продукта выражает содержание ядра и включает: страховой договор (полис), правила страхования; рекламу страхового продукта; порядок действий и тип продавцов (представителей страховщика) по предложению продукта потенциальным клиентам (каналы продаж), заключению договора, его обслуживанию; порядок расследования и урегулирования страхового случая.

3. Продажа страховых услуг включает: страховых агентов; страховых брокеров (корпоративные программы); офисные продажи (страховые продукты, ОСАГО); партнерские отношения – банки, почта, сетевые магазины, заправки и т. п. (страховые продукты, ОСАГО); Интернет (простейшие страховые продукты).

4. Андеррайтинг – действия по принятию или отклонению заявленных рисков на страхование, установление тарифов и франшиз.

5. Сопровождение договора страхования включает операционный и бухгалтерский учет и расчет и инвестирование страховых резервов, а также контроль за своевременностью и полнотой поступления страховых взносов и контроль состояния застрахованного объекта.

6. Урегулирование убытков включает: прием, анализ, проверку заявления о страховом случае; осмотр объекта страхования, оценку убытков; принятие решения о выплате или отказе в выплате; страховую выплату.