45. Правовое регулирование страхования вкладов физических лиц в банках РФ

Страхование вкладов необходимо рассматривать как разновидность обязательного страхования, направленного на защиту сбережений населения, размещенных в банковском секторе. С точки зрения вкладчика – выгодоприобретателя – по данному виду страхования механизм страхования вкладов заключается в следующем. Если банк прекращает работу и у него отзывается лицензия на осуществление банковских операций, то созданный государством страховщик, которым является Агентство по страхованию вкладов, выплачивает его вкладчикам фиксированные денежные суммы.

Под правовое регулирование страхования вкладов физических лиц подпадают отношения по созданию и функционированию системы страхования вкладов, формированию и использованию ее денежного фонда, выплатам возмещения по вкладам при наступлении страховых случаев, а также отношения, возникающие в связи с осуществлением государственного контроля за функционированием системы страхования вкладов, и иные отношения, возникающие в данной сфере.

Основными принципами системы страхования вкладов являются:

1) обязательность участия банков в системе страхования вкладов;

2) сокращение рисков наступления неблагоприятных последствий для вкладчиков в случае неисполнения банками своих обязательств;

3) прозрачность деятельности системы страхования вкладов;

4) накопительный характер формирования фонда обязательного страхования вкладов за счет регулярных страховых взносов банков – участников системы страхования вкладов.

Под вкладом ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» понимает денежные средства в валюте РФ или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в банке на территории РФ на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада. Именно эти вклады подлежат страхованию. Но в соответствии с ч. 2 ст. 5 указанного выше Закона не подлежат страхованию денежные средства:

1) размещенные на банковских счетах физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, если эти счета открыты в связи с указанной деятельностью;

2) размещенные физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя;

3) переданные физическими лицами банкам в доверительное управление;

4) размещенные во вклады в находящихся за пределами территории РФ филиалах банков РФ.

Страхование вкладов осуществляется в силу указанного Закона и не требует заключения договора страхования.