3. Основные понятия в страховании

Страхование в узком понимании – это отношения, регулируемые законом о страховании и являющиеся предметом деятельности специализированных страховых организаций – страховщиков.

Страхование в широком смысле поглощает и социальное страхование, в том числе пенсионное, обязательное медицинское, взаимное, которые регулируются или должны регулироваться уже иными законодательными актами.

Объектом страхования являются имущественные интересы страхователя в сохранении жизни, здоровья, трудоспособности, имущества, денег. В случае отсутствия страхового интереса страхование не допускается.

Роль страхования в рыночной экономике описывают следующие основные понятия: риск, услуга по защите от него и стоимость этой услуги.

Риск определяют в самом общем виде как вероятностное, случайное распределение результатов хозяйственных действий субъекта.

Любое лицо воспринимает риск лишь как возможность появления негативных результатов, ущерба. К таким рискам относятся: риски дорожно-транспортных происшествий, промышленных аварий, краж, пожаров; их называют чистыми или статистическими. Но в жизни встречаются и риски, приводящие не только к проигрышу, но и к выигрышу, например лотереи. Такие риски называют спекулятивными, а риск выигрыша называют шансом.

Чистые риски можно застраховать, а спекулятивные – нет, так как они зависят не только от объективных обстоятельств, но и от личных психологических особенностей человека. Риск оценивается по средней величине убытка и вероятности его наступления.

Случайное распределение убытков для большинства рисков имеет форму убывающей кривой: чем больше величина убытка, тем меньше его вероятность, т. е. мелкие убытки встречаются гораздо чаще, чем крупные.

Таким образом, основное назначение страхования – действовать как защитный механизм передачи риска.

Понятие услуги является фундаментальным в страховании. По мнению многих ученых, специализирующихся в области страхования, можно сказать, что страховщики продают своим клиентам уверенность, поскольку в английском языке слово «страхование» имеет другое происхождение, чем в русском, и может быть переведено как «быть уверенным».

Третьим и очень важным понятием в страховом деле является вопрос стоимости услуги страхования.

Взимаемая страховщиком страховая премия – цена страховой услуги – должна соответствовать страховой сумме и принятым рискам и обеспечивать достаточность общего страхового фонда для выплаты по всем страховым случаям, уплаты всех расходов страховщика и по возможности не превышать цены конкурентов.